我的汽车保险离到期还有一个月，嗅觉灵敏的各路保险经纪已经纷纷来电（不知道又是哪个方面出卖了我的个人资料）。我无心应付，一律回答已经买了，然后挂机，再把来电号码设定黑名单，以免骚扰。直到最后一天，才选了个声音甜美的，让她把折后的报价明细用短信发过来，我看了一下，也没精力再去比较，便决定成交。本想再讹点什么赠品，结果经不住声音甜美的花言巧语，又搭上20大元，买了个所谓无忧卡，据称原价要180，天知道。保单送来后，我的钱包也给掏光了，心想保险的钱真是好赚。正好瞧着这家保险公司的股价似乎处在低位，于是干脆买了两手，成了她的股东，这下心理也平衡了，反正买自家公司的保险，多买贵买一点也无所谓啦！ ^__^

　　还是回到正题。半年来，物价飞涨，发端之一可以算到猪肉上来，其中一个重要原因是爆发了疫病（猪蓝耳病）。而今年春节南方的雪灾，对农业又是一次严重的打击，农民损失惨重。农产品价格虽然不断抬高，但由于减产，而且生产资料成本不断上涨，农民毫无得益。于是影响到再生产的积极性，这又导致了农产品价格的进一步上升，基础性的农产品一旦涨价，则百业俱涨，雪崩般的连锁反应，越发加剧了通胀，而作为底层的农民生活则更难上加难。于是，近日呼吁设立农业保险的声音又多了起来，这自然不错，可以有效舒缓遇上灾害的农民困境，于农业、于国家都是大有裨益的。

　　但问题是，农业保险在现实推行中依然困难重重，我甚至说，在短期内（比如五年），也很难获得有效的实施。原因我觉得有几个方面：第一，保险公司都是商人，而农业风险太大，几乎没有自愿搞农业险种的。农业风险又多大？比如我说种香蕉，香蕉是一年一收，或者是两年三收，广东每年夏天有台风20个左右，你的蕉地随便碰着哪一个在正面或者身边登陆，就得认倒霉，到了冬季，一旦遇上霜冻，或者连续多日低温，也会完蛋，而且还有各种病害的随时威胁，所以有人说，种三年蕉，有一年风调雨顺就不错了，另外新近还多了一种危险，叫谣言，去年海南就有传说吃香蕉会治癌，结果蕉价惨不忍睹。所以保险公司会掂量着风险，他们都不是杨白劳，如果是，我也不会买他们的股票了。

　　第二，政府难以长期承担巨额的补贴。保险公司既然不会自愿干，就只有政府行为，迫着他干了，但政府也得出点血，拿出补贴，而且可能出大头。香蕉产值我算它每亩4000到6000元，你的保额应该怎么也得上4000吧，单是一个香蕉种植区的总保额可能就已经是天文数字了。我所在的市，几年前曾经搞过，那时我市有10万亩香蕉，受不了，先搞试点，十分一吧，1万亩，保额搞五分一吧，800元，一年也已经800万了。政府出600万，保险公司出200万，但保险公司依然叫苦连天，连年亏本。同时，农民买保险的积极性也不高，没记错的话，好像是100元1亩的保费，买1赔8，在各险种中我看也再没有这么低的了，保险公司如果再提高保费，农民就更不原意买了。政府是两头不讨好，结果搞了两三年，就搞不下去了。全中国有多少农田啊？大约16亿亩，这样搞的话，如何担得起？

　　第三，有技术性难题。就拿定损来说，我还是举香蕉作例子。刮台风，香蕉受灾，农民来报险，好了，你得去鉴定受灾程度，好确定赔付的保金，但对一棵蕉来说，你如何量化它呢？如果刮断了，当然100%就死了，但刮掉若干叶片，或者倒伏了，就难说了，也许能救，也许救不回来，这也取决于日后是否积极采取措施复产。而且损失多少，还得看不同的树龄、生长状况等等情况，总之，千头万绪，一块地，多少棵蕉？每一棵来判断？你有多少定损员？你一天能看多少？一个台风能影响的面积数以万亩计，而且农作物都是生物，生理状况是不断变化的，你迟了几天去鉴定，情况又可能恶化了。结果，定损几乎无法操作！最后，葫芦僧断葫芦案，以气象局录得的风力为准，定个标准，风力达到多少级，就相应赔多少钱，这显然太粗糙了，但也没办法。

　　第四，缺乏权威的中介机构。现有的保险公司显然缺乏农业方面的专业人员，外行是很难进行农业损失鉴定的，出现纠纷，农民也不会服。于是又变成了由政府的农业部门来进行鉴定，但这明显是错位，先不说能不能忙得过来，而且其结论也不能成为法律判定的依据。所以，必须要引入第三者——权威的农业鉴定中介机构——其做出的评价要可用于司法鉴定。不但是农业保险，凡是民间种种农业纠纷，都可以让他们来作技术鉴定。但显然，现在这种农业中介结构，我国基本是空白。

　　第五，不得不承认，诚信还没有普及。骗保实在太容易了，当然，保额一般都达不到农产品实际产值，农民正常情况下不会束意破坏自己农作品，但如果他预见到情况不妙，就难说了，比如估计到未来的价格不行、估计到有疫病来袭、估计到这一茬怎么也种不好。而且他也不用破坏，只要消极对待就行了，不施肥、不喷药、不浇水，如果是养鱼的就不开加氧机。或者是他预见到自己的农作物不行，他才去买保险，保险公司也缺乏能力来识破。

　　总之，搞农业保险方向是对的，出发点也好，但在实际操作中确实举步维艰，不是热心人士们呐喊一下就行的，可能还需要一段时间来不断摸索、完善，我不知道农业先进国家有什么好经验，希望通过借镜，可以加快我们的进程。

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